Немецкая недвижимость в делится на две категории в зависимости от её предназначения: жилая и коммерческая. Существуют также различные потребности в страховании для этих двух типов недвижимости. Сегодня речь идёт в основном о страховании жилья, а именно о «страховании жилья» (Wohngebäudevesicherung) и «страховании семейного имущества» (Hausratversicherung).
1. Обязательно ли страховать жильё в Германии?
В прошлом немецкое законодательство требовало, чтобы владельцы приобретали «страховку жилья». Теперь, хотя закон больше не требует от владельцев приобретения страховки, большинство владельцев по-прежнему выбирают страховку для защиты своей собственности.
2. Зачем покупать страховку?
Во-первых, всегда есть риск природных и техногенных проишествий. Пожары, бури, град, удары молнии, взрывы водонагревателей, взрывы газа и даже авиакатастрофы могут привести к огромным и необратимым потерям имущества внутри жилья и самой недвижимости.
Во-вторых, есть определённый риск кражи со взломом. Это особенно касается отдельно стоящих жилых домов на одну-две семьи.
Разумеется, вероятность таких проишествий варьируется от страны к стране, от региона к региону и зависит от климатических условий, расположения жилья в городе и социальной обстановки. Страховые компании всегда оценивают и тщательно рассчитывают такие риски при определении тарифа на страховку. Таким образом, если Вы живёте в тихом и надёжном районе, где крайне редко случаются природные бедствия, страховка обойдётся для Вас в сравнительно небольшую сумму.
Страхование является профилактической мерой, помогающей владельцам оплачивать уборку, ремонт и даже реконструкцию дома в случае происшествий.
3. Чем отличаются типы страхования?
Мы упомянули «страхование жилья» и «страхование семейного имущества». Эти два вида страхования дополняют друг друга и являются наиболее распространенным видом страхования жилья в Германии. Основным объектом «жилищного страхования» является сам дом или квартира. «Страхование семейного имущества» защищает собственность внутри жилья.
Например, удары молнии могут вызвать пожар в доме. «Страхование жилья» компенсирует ремонт стен, повреждённых во время пожара. «Страхование семейного имущества» компенсирует мебель и украшения в доме. Однако, если это пожар, вызванный личной небрежностью, компенсацию получить не удастся.
Для владельцев, живущих, например, на берегу, в горах или в сейсмоопасных районах, страховая компания также предоставляет специальное страхование от стихийных бедствий (Elementarschadenversicherung), на случай наводнения, землетрясения или лавины.
Германия — это страна с небольшим количеством стихийных бедствий. Согласно данным, опубликованным Институтом окружающей среды и безопасности человека, Германия является одной из немногих стран в мире, которой практически не угрожают стихийные бедствия.
В зависимости от различных жилищных условий и потребностей владельцев страховая компания также предоставит различные стандарты котировок, и вам нужно будет присмотреться к предложениям и выбрать наиболее подходящее.
4. Другие меры по обеспечению безопасности жилья
Помимо страхования, существуют и другие практические меры предосторожности, которые могут защитит жильё и имущество. Например, регулярное техническое обслуживание и капитальный ремонт гидроизоляции дома, электрических цепей и т. д., а также установка дымовой сигнализации и огнетушителя.
Дымовая пожарная сигнализация (Rauchmelder)
Из 18 федеральных земель Германии 16 ввели обязательные правила по установке дымовой сигнализации в жилых домах. В федеральной земле Саксония, начиная с 2012 года, все новые дома должны быть оборудованы дымовой пожарной сигнализацией сразу во время строительства, а жильё в старых домах обеспечено сигнализациями ещё с 2016 года.
Если владелец не устанавливает или демонтирует дымовую пожарную сигнализацию, страховая компания может уменьшить размер компенсации или даже отказать в компенсации после пожара.
Если пожар не обнаружен или не потушен вовремя из-за частичного демонтажа или поломки дымовой сигнализации и если он повлёк за собой человеческие жертвы, владельцы такого жилья будут подвергнуты штрафу в размере до 50 000 евро или тюремному заключению сроком до 5 лет.
Охранная сигнализация и защита от взлома (Einbruchschutz)
В Германии довольно распространены различные типы защиты от взлома. Для ценных вещей владельцы также приобретают сейфы. Стандартная охранная сигнализация оповещает полицию о несанкционированном проникновении в жилище. Иными словами, если входная дверь или окно были открыты, но сигнализация не была деактивирована владельцем при помощи специального кода или отпечатка пальцев, система распознаёт это как проникновение в жилище. Иногда дополнительно используются датчики движения, датчики объёма и специальные оповещения для владельца через мобильную связь или Интернет.
