过去10年利率变化
通货膨胀与利率之间的关系：自2021年以来，欧元区的通货膨胀显著上升。2020年的年通胀率为0.3%，2021年上升至2.6%。通胀率在2022年10月达到10.6%的峰值，然后在2023年下降至6.4%，到2024年9月降至1.9%。
德国的通货膨胀发展
影响抵押贷款融资条件的主要因素：
- 信用历史（SCHUFA）
- 收入稳定性和就业
- 首付款金额
- 自有资本来源（Eigenkapital）
- 贷款期限
信用历史（SCHUFA）
SCHUFA在评估借款人的信用worthiness中发挥着核心作用。它收集有关财务活动的信息，包括贷款、合同和支付纪律。
SCHUFA评分范围从0到100：分数越高，贷方的风险越低。高评分（通常在90以上）提高了以优惠条件获得抵押贷款的机会。
透明信用历史的重要性：定期检查SCHUFA报告有助于维持高评分，因为即使是小的付款延迟也可能对信用评分产生负面影响。
2023年12月，欧洲法院裁定，银行不能仅仅以SCHUFA评分作为拒绝抵押贷款的唯一标准。
收入稳定性和就业
银行会仔细分析借款人的收入稳定性。对于拥有永久劳动合同的个人来说，获得抵押贷款相对不那么困难。
自雇人士和自由职业者面临更高的财务文件要求，因为他们的收入可能不那么稳定。
最低所需收入
通常，银行要求抵押贷款支付不超过借款人月收入的30-40%。
来自租赁和投资的额外收入在计算整体支付能力时可能会被考虑在内。
首付款（Eigenkapital）
在德国，标准的首付款占房地产价值的20-30%。
重要的是要考虑额外费用，例如房产转让税、公证费、经纪人服务费和保险。
自有资本的主要来源
个人储蓄、来自家庭的财务支持、资产出售的收入和投资可以作为自有资本的来源。
银行要求提供资金来源的合法性证明，并可能要求银行对账单。
额外担保（Sicherheiten）
其他房地产、证券和投资的抵押可以作为额外的担保，以提高借款人的信用worthiness。
银行也可能接受第三方担保。
利率
主要有两种利率类型：固定利率和浮动利率。
固定利率在预定的期限内保持不变，通常为5到30年。
浮动利率根据市场条件变化。
2024年10月的抵押贷款报价
来自热门银行的报价示例：
- 德意志银行：利率从3.4%到4.5%，10年固定利率。
- 商业银行：利率从3.3%到4.0%，5-20年固定利率。
- KfW银行：支持计划的利率从2.5%到3.5%，10-30年固定利率。
- 其他银行，如ING-DiBa、桑坦德银行和塔尔戈银行，也提供竞争力的利率和条款。
