德国住房相关的保险

在介绍保险之前,我们需要知道,德国的房地产主要根据用途分为两大类:住宅和商业房产。针对这两种房产类型,对于保险也有不同的需求。我们今天主要介绍的是针对于住宅的保险,即“住房险”(Wohngebäudeversicherung)和“家庭财产险”(Hausratversicherung) 。





1.要不要买保险?

在过去,德国法律规定业主必须购买“住房险”。而现在,尽管法律不再强制要求业主购买保险,但绝大多数业主仍会选择适合自己的保险,以保障自己的财产安全。

2.为什么买保险?

尽管房屋没有生命,但它们和人一样,也可能面临天灾人祸带来的风险。火灾、风暴、冰雹、雷击、水管爆裂、燃气爆炸、入室盗窃甚至于飞机失事,这些骇人听闻的事件一旦发生,都有可能会对房屋及房屋内部的财产,造成数额巨大、且难以逆转的损失。

而保险则是防患于未然,帮助业主在事件发生时支付房屋清理、维修甚至是重建的费用。

3.买什么样的保险?

我们刚刚提到了“住房险”和“家庭财产险”,这两个保险互为补充,也是最为常见的房屋财产险。“住房险”保护的主要是房屋本身。“家庭财产险”保护的则是房屋内的财产。例如雷击引起房屋起火,“住房险”则会赔偿在火灾过程中受损的墙面等房屋部件,“家庭财产险”则会赔偿房屋内的家具电器、珠宝钱财。但如果是烟头等由于个人疏忽导致的火灾,则不在赔偿范围内。

对于居住在河滩、山地的业主,保险公司还会提供专门的自然灾害保险(Elementarschadenversicherung),供业主防范洪水、地震和雪崩等自然灾害。尽管听上去十分吓人,但德国其实是一个很少发生自然灾害的国家。根据联合国大学环境与人类安全研究所发布的数据,德国是世界上最少受到自然灾害威胁的国家之一。

根据不同的房屋状况和业主需求,保险公司也会提供不同的报价标准,需要货比三家,选择最适合自己的那一个。

4.保障房屋安全的其他措施

除了保险以外,还有其他一些切实可行的预防措施能够保障我们的房屋和财产安全。例如对房屋的防水、电路等进行定期的维护和检修,在家中安装烟雾报警器并备有灭火器。

烟雾报警器 (Rauchmelder)

尽管烟雾报警器因为油烟响个不停是件烦人的事。但烟雾报警器却能避免火灾带来的隐患。

在德国所有18个联邦州中,已有16个对于居民家中安装烟雾报警器做出了强制规定。以下萨克森州为例,2012年起所有新建住宅必须在建造时就安装烟雾报警器,包含老住宅以内的所有住宅必须在2016年之前安装烟雾报警器。如果业主没有安装烟雾报警器,在发生火灾后,保险公司同样可以降低赔偿金额,甚至拒绝赔偿。如果由于私自拆卸、破坏烟雾报警器造成火灾没有被及时的发现、控制,房屋的实际居住者将会面临5万欧元的高额罚款;如果火灾造成了人员伤亡,实际居住者甚至会面临长达5年的监禁。

防盗报警器与防盗锁(Einbruchschutz)

在德国,各种类型的防黑客攻击很常见。对于贵重物品,业主也购买保险箱。标准安全警报提醒警方未经授权进入家中。换句话说,如果打开了入口门或窗户,但是所有者使用特殊代码或指纹未停用警报,则系统将其识别为穿入住宅。有时,还通过移动通信或因特网为所有者提供运动传感器,音量传感器和特殊警报。

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